您的位置: 首页 » 法律资料网 » 法律法规 »

中国银行业监督管理委员会


中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知

银监发〔2009〕60号


各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，中国银行业协会：

为进一步规范银行业金融机构信用卡业务经营行为，防范相关业务风险，现就有关要求通知如下：

一、银行业金融机构应建立科学、合理、均衡的信用卡营销激励机制，严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。

二、银行业金融机构应建立发卡营销行为规范机制，在营销过程中必须履行必要的信息披露，营销人员必须充分告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚息政策，积极提示所申请的信用卡产品的潜在风险，并请申请人确认已知晓和理解上述信息。

银行业金融机构应通过适当方式积极为客户提供信用卡账单通知和还款提醒服务。

三、银行业金融机构应规范发卡营销的市场竞争行为，积极维护良好、公平的市场竞争机制。不得以赠送礼品、换取积分、提高授信额度等为条件强制或诱导客户注销他行信用卡。

四、银行业金融机构对本机构在发卡营销过程中获取的客户个人信息负有保护信息安全的义务。银行业金融机构应实行严格的文档管理和客户信息保护制度，妥善管理信用卡申请表等重要文档，对信用卡申请表应实行统一印制，统一保管，统一编号，严格领用，防范仿制。

五、持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用，持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外。

六、银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。

银行业金融机构应积极向学生家长或其他有关管理人告知学生申请领用信用卡的相关信息。

七、银行业金融机构应对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查，申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。申请人不能满足上述条件但确有必要发卡的，银行业金融机构应对发卡适用范围做出明确规定，建立相应的发卡管理机制。申请人必须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。

八、银行业金融机构对经查在他行已有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。

九、银行业金融机构应严格本机构特约商户的管理，就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任与特约商户进行必要约定，对特约商户实行持续监测和定期现场检查。对涉嫌协助持卡人套现的特约商户应及时给予警告和纠正，情节严重的应立即停止该商户收单资格。

十、银行业金融机构与非银行机构合作管理的特约商户，由为此类商户提供清算和结算服务的银行业金融机构承担管理主体责任。银行业金融机构还应与合作的非银行机构就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任，以及损失承担责任等事项进行明确约定。

经查发现特约商户有涉嫌套现行为的，承担管理主体责任的银行业金融机构应暂停或停止为该商户提供清算和结算服务。

十一、银行业金融机构应将涉嫌上述信用卡违规操作行为的特约商户信息（含单位和个人信息）记入负面名单，并积极向中国银行业协会报送。中国银行业协会应加强与会员单位的协调沟通，积极推进负面名单共享。

十二、对特约商户的管理主体机构因管理不力或违规提供清算和结算服务造成所管理商户套现活动频繁，在社会上广泛散播套现宣传信息，或与公安机关破获案件有涉案关联的，监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任，视严重程度采取责令限期整改，限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务，以及实施其他相应的行政处罚等审慎性监管措施。

十三、银行业金融机构应审慎实施催收外包行为。实施催收外包行为的银行业务金融机构，应建立相应的业务管理制度，明确催收外包机构选用标准、业务培训、法律责任和经济责任等，选用的催收外包机构应经由本机构境内总部高级管理层审核批准，并签订管理完善、职责清晰的催收外包合同，不得单纯按欠款回收金额提成的方式支付佣金。

十四、银行业金融机构应持续关注催收外包机构的财务状况、人员管理、业务流程、工作情况、投诉情况等，确保催收外包机构按照本机构管理要求开展相关业务。

对因催收外包管理不力，造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任。监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任，视严重程度采取责令限期整改，限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务，以及实施其他相应的行政处罚等审慎性监管措施。

十五、银行业金融机构应高度重视并切实做好信用卡客户投诉处理工作。加强实行独立经营核算的信用卡中心的管理，理顺内部管理流程，落实信用卡中心和当地分支机构的投诉管理责任，做好当地信用卡客户投诉处理工作。

因银行业金融机构管理不当导致当地投诉处理缺位、延误，客户正当权益受损，甚至引发不良社会影响的，监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任，视严重程度采取责令限期整改，限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务，以及实施其他相应的行政处罚等审慎性监管措施。

请各银监局速将本通知转发至辖内银监分局和有关银行业金融机构，银行业金融机构应于2009年8月31日前按照本通知要求整改落实到位。





二○○九年六月二十三日


保持共产党员先进性 做建设社会主义和谐社会的实践者

关键词：
保持 先进性 社会主义和谐社会 实践者 实现途径
摘要：
不断提高建设社会主义和谐社会的能力是加强党的执政能力建设的重要任务，更是保持党的先进性的重要内容。它标志着我们党在执政治国方略和认识上的深化，是我们党对马克思主义执政理论的新贡献。深入开展保持共产党员先进性教育活动，要求我们理解社会主义和谐社会的基本内涵，充分认识建设社会主义和谐社会的意义。本文就实现建设社会主义和谐社会，对共产党员的要求进行了深入的探讨。

和谐作为一种思想，是中华民族传统文化精神的精髓。和谐指的不是完全同一，而是指事物多样性的有机统一。 “社会主义和谐社会”，是我们党根据我国社会发展的实际创造性地提出的一个新概念，也是中华民族传统文化精神与我们党治国理政追求的完美结合。
社会主义和谐社会是充满创造活力的社会。我们党从来都强调，全社会全民族的积极性和创造性对党和国家事业的发展始终是最具有决定性的因素；我们党领导的各项改革的着眼点就是要从政策上促进、从制度上保证整个社会的创造活力。建设社会主义和谐社会更要要激发各行各业人们的创造活力，坚决破除各种障碍，增强全社会的创造活力，使一切有利于社会进步的创造愿望都得到尊重、创造活动都得到支持、创造才能都得到发挥、创造成果都得到肯定。
社会主义和谐社会是利益关系协调的社会。随着我国经济社会的发展，社会成员之间出现了利益分化、利益矛盾突出的问题。建设社会主义和谐社会的任务，包括妥善协调各方面的利益关系，正确处理人民内部矛盾。协调利益关系，首先要把坚持好最广大人民的利益作为制定政策、开展工作的出发点和落脚点，正确反映和兼顾不同方面群众的利益。其次，要建立健全处理人民内部矛盾的工作机制和社会利益协调机制。依法及时地处理群众反映的问题，引导群众以合法的形式表达利益要求、解决利益矛盾，自觉维护安定团结。
社会主义和谐社会是稳定有序的社会。一个社会要和谐发展，必须有良好的秩序、稳定的机制作保障。稳定是压倒一切的方针。要建立社会舆情汇集和分析机制，建立健全社会预警体系，有效发挥司法机关惩治犯罪、化解矛盾和维护稳定的职能作用，加强和完善社会治安综合治理工作机制，依法打击各种犯罪活动，保障人民生命财产安全。
社会主义和谐社会是社会成员和睦相处的社会。社会主义和谐社会在成员之间的关系上，必然要求良好的人际关系环境。在社会主义市场经济条件下，竞争是必要的，但竞争离不开合作。竞争是提高效率的手段，而不是目的。如果把竞争推向极端，就会造成人心的沦丧，道德的败坏。建设社会主义和谐社会就是要在全社会大力提倡团结互助、扶贫济困的良好风尚，形成平等友爱、融洽和谐的人际关系环境。
保持共产党员先进性，建设社会主义和谐社会，必须用科学理论武装头脑。每一位共产党员都应当重视科学理论的学习，尤其要学习好马列主义、毛泽东思想特别是邓小平理论和“三个代表”重要思想。建设社会主义和谐社会，只有把马克思主义同中国实践和时代特征结合起来的邓小平理论和“三个代表”重要思想，才能够解决建设社会主义和谐社会中出现的问题和困难；只有用邓小平理论和“三个代表”重要思想武装全党、教育干部和人民，才能引导人们紧紧抓住解放思想、实事求是这个精髓，坚定建设社会主义和谐社会的信念；只有用科学理论武装头脑，才能统揽全局，更好地推进建设中的各项工作。
保持共产党员先进性，建设社会主义和谐社会，必须坚持党的基本路线。十一届三中全会制定了一系列方针政策，走上了新的道路，这些政策概括起来，就是改革开放。二十多年的实践已雄辩地证明，“一个中心，两个基本点”的党的基本路线是社会主义中国的强国之路，是决定中国前途和命运的历史性决策。建设社会主义和谐社会要求我们在邓小平理论和的“三个代表”重要思想指导下，全面正确地贯彻党的基本路线，忠诚积极地为实现建设社会主义和谐社会而奋斗。建设社会主义和谐社会一定要增强全局观念，树立大局意识，正确处理全局和局部的关系，自觉做到局部服从全局，小局服从大局，在政治上、思想上同党中央保持高度一致。随着建设工作的开展，必然会影响到部分人的实际生活，必然会触及到部分人的利益调整，在个人家庭和亲朋好友利益受到损失的时候，要正确认识建设社会主义和谐社会的积极影响，顾全大局，自觉服从建设社会主义和谐社会的需要。建设社会主义和谐社会要求每个党组织都成为保持共产党员先进性的坚强堡垒，每个党员都争做贯彻落实党的路线方针政策的先锋模范，始终保持先进性。
保持共产党员先进性，建设社会主义和谐社会，必须进一步解放思想。要进一步解放思想，大胆创新，开拓进取，绝不能因循守旧，固步自封。每个党员干部都必须着眼于建设社会主义和谐社会，坚持一切从实际出发，解放思想，大胆探索，积极实践，勇于创新。要摆脱落后的领导方式、工作方式的束缚，破除自我封闭、地方保护、部门利益至上的错误意识，树立变革创新、求真务实的精神，摒弃不愿承担风险和责任的错误荣辱观、得失观，树立敢定事、肯干事、干好事的正确政绩观，为了党和人民的事业牺牲一切的奉献精神。广大党员领导干部要身先士卒，身体力行，确立起强烈的发展意识、创新意识、竞争意识、机遇意识、效益意识，为建设社会主义和谐社会奠定坚实的思想基础。
保持共产党员先进性，建设社会主义和谐社会，必须立足岗位、无私奉献。立足岗位，无私奉献，为了党的事业和人民利益殚精竭虑，顽强拼搏，这是共产党人的优秀品格，是成就大事业的先决条件。在建设社会主义和谐社会中，每个共产党员都要大力发扬立足岗位，无私奉献的精神。无论所在岗位、职责、性质有什么不同，都要坚持对党和人民负责的原则，为推进建设社会主义和谐社会做出贡献。立足岗位，无私奉献，就要对工作干一行、爱一行、钻一行、精一行，无论遇到什么困难，都要做到热情不退、作风不松、干劲不减。立足岗位，无私奉献，就要破除小富即安、小进则满的思想，树立干大事业、求大发展的创业精神，致富思源，富而思进，以先进为目标，向标兵看齐，树一流标准，做一流工作，创一流业绩。立足岗位，无私奉献，就是要破除贪图安逸、追求享受的思想，常思贪欲之害、常怀律己之心、常除非分之念，发扬艰苦奋斗的光荣传统，扎扎实实地抓好工作，堂堂正正做人，清清白白做官，认认真真办事。立足岗位，无私奉献，就是要在遇到困难的时候，意志不消沉，不怨天忧人，不等不靠不要，而是克难求进，艰苦创业，勇往直前。立足岗位，无私奉献，还要求我们正确地看待政绩，树立正确的政绩观，不做表面文章，不图一时风光，增强责任意识，为建设社会主义和谐社会做出自己的贡献。
保持共产党员先进性，建设社会主义和谐社会，必须牢记党的宗旨。在新的历史条件下，要坚持党的根本宗旨，就是要集中力量建设社会主义和谐社会，以满足人民群众不断增长的物质文化生活需要。共产党员作为先进分子，就必须始终站在建设社会主义和谐社会的最前沿，始终抓住经济建设这个中心。认真研究经济工作，努力把握市场经济的发展规律和必然趋势，顺应生产力发展的最新要求，使自己成为经济工作的行家里手，提高各项工作的成效。提倡务实的作风，求实的精神，就是要有落实的能力，踏实的苦干，做到贯彻上级指示不当“放像机”，结合实际进行再创造；学习外地经验不当“模拟机”，为我所用进行再提高；调查研究不当“录像机”，去粗存精进行再升华；出现问题不当“灭火机”，总揽全局进行再思考，卓有成效地推动社会主义和谐社会的建设。
保持共产党员先进性，建设社会主义和谐社会，必须自觉学习科学技术。建设社会主义和谐社会必须坚持“科教兴国”的战略方针，在全党、全社会形成尊重科学、尊重人才的良好风尚，善于运用当代最先进的科技文化成果，高效率、高速度地建设社会主义和谐社会。科学技术是第一生产力。人是生产力中最活跃、最积极的因素。科学技术与高素质的人才有机结合起来，才能发挥最大的作用。作为社会先进分子的共产党员肩负着组织人民群众提高素质、发展经济的重任。只有顺应先进生产力的发展要求，掌握和运用先进的科学技术，才能成为适应建设社会主义和谐社会的需要。因此，每个共产党员都要特别重视科技进步和技术创新，重视科技知识的掌握，善于将新知识、新经验应用于决策和管理，不断提高自身知识层次和领导水平。根据工作需要，有针对性地加强有关专业知识，特别是财税、信息网络、外经贸、现代金融、法律以及领导科学等方面知识的学习，不断提高自己的业务能力。
保持共产党员先进性，建设社会主义和谐社会，是我们党的庄严使命和神圣职责，需要全体共产党员一起去努力。作为共产党员也唯有保持先进性，才能不辱使命，才能做好建设社会主义和谐社会的实践者，始终站在建设社会主义和谐社会的最前沿，为促进经济腾飞发展、社会全面进步做出应有的贡献。

参考文献：（略）

作者姓名：王江
作者单位：新疆吉木萨尔县委组织部
邮政编码：831700
邮箱地址：jmssj531@sohu.com
联系电话：0994—6981363